货币政策的基调再次回到“适度宽松”，对于购房者来说，这意味着可以通过调整贷款的重定价周期，享受到贷款市场报价利率（LPR）下降带来的好处。市场利率可能会有进一步下降的空间，借款人可以根据自身需求选择较短的重定价周期来获得更好的利率优惠。

一、2025年房贷利率下行趋势

随着全球经济形势的变化，尤其是中国经济面临的压力，预计2025年LPR（贷款市场报价利率）大概率会继续下调。

在最近的中央经济工作会议上，我国的货币政策基调从“稳健”调整为“适度宽松”，这实际上为未来几年的货币政策方向奠定了基础，到2025年，房贷利率的进一步降低几乎是可以预见的。

在11月时，各大银行开始实施新的商业性个人住房贷款利率定价机制，这一新机制主要体现在两个方面：定价周期和利率加点值。

具体来说，它对房贷利率的公式【LPR+X】进行了调整，定价周期可以缩短到三个月，使得利率调整更加灵敏地响应LPR报价的变化，加点值的计算方式也进行了变革，使得新房和存量房的房贷利率能够联动调整，只要新房房贷利率下降，存量房的利率也会随之下调。

房贷利率的进一步下降将成为广大购房者的福音，让更多人享受到低利率带来的实惠。银行在11月以来开展的存量房贷重定价周期调整工作，也让不少网友能够提前享受到降息带来的好处。

对于那些已经选择短周期的购房者来说，降息周期的持续意味着每个月的月供将减少，经济负担减轻，而对于利率持谨慎态度的人，则可以根据自己的还款计划和经济状况做出最合适的选择。总体来看，未来经济形势的压力短期内难以缓解，宽松货币政策还将继续。

二、楼市回暖：

一线城市与强二线城市的机遇

2025年的楼市表现预计将略好于2024年，一线城市的核心区已经见底，部分强二线城市的核心区有望在2025年中逐渐回暖，这意味着这些城市的房地产市场将迎来新的活力，吸引更多投资者和购房者关注。

不同城市和城市内部不同片区的楼市表现将出现高度分化，马太效应愈发明显。大城市将继续吸引中小城市的富人，导致中小城市面临更大的楼市压力。这种分化现象显示出市场的复杂性，也提醒购房者在选择投资地点时要更加谨慎。

三、2025年楼市利好政策预期

未来一年，楼市可能出台多项利好政策，最有效的措施包括继续降准、降息，降低公积金贷款利率，以及减少土地出让，特别是在北上深这样的城市，进一步放松楼市政策将为市场注入新的活力。例如，北京可以考虑五环外取消限购，上海则可能在外环外取消限购，而深圳的核心区也可能会阶段性取消限购。

这些货币和财政政策，无论通过何种途径，最终目标都是为了挽救房地产市场，以实现“止跌回稳”的目标。尽管这些政策的力度在过去看来已经相当强劲，但从目前的效果来看，仍未达到预期。开发和销售方面的同比数据仍然为负，只是降幅有所缩小，因此，明年的优惠政策预计会更加有力。

今年11月，财政部、税务总局和住房城乡建设部联合公布了一项新的税收优惠政策，重点涉及房屋交易中的契税、土地增值税和增值税。该政策取消了普通住宅与非普通住宅的区别标准。

这些政策的实施，有助于激活市场需求，推动购房意愿的提升，也为改善性需求提供了更大的空间，让居民能够在更为宽松的政策环境中实现居住条件的改善。

四、LPR或将下降

从2024年11月1日起，新申请的房贷借款人可以自主决定重定价周期，而现有房贷者也可与银行协商重新设定这一周期，目前，大多数银行为客户提供三种重定价周期选择：三个月、半年和一年。

在社交平台上，如何选择合适的重定价周期成为购房者热议的话题，业内人士指出，若利率处于下行阶段，选择较短的重定价周期将能更早享受到较低的利率。

从整体利率环境来看，2025年的货币政策将保持适度宽松，具有更强的前瞻性和有效性。预计2025年将继续实施降准降息措施，可能下调存款准备金率0.5个百分点，并降低政策利率50个基点，综合考虑到银行的息差压力等因素，贷款市场报价利率（LPR）或将下降约25个基点，进一步引导实际贷款利率下行。

2025年LPR下降的可能性较大，理论上选择3个月的房贷重定价周期是最划算的，因为尽管在利率下调时能获益，但若利率上升，就无法及时调整。对于贷款金额较小的房贷而言，如低于100万元或几十万元的贷款，利率调整带来的实际影响并不显著，虽然成本会略有减少，但对于小额贷款，借款人实际感受到的变化相对有限。

某银行工作人员提到：“每笔存量房贷只有一次机会申请调整重定价周期，调整后无法再次更改，您可以根据自身需求选择按年、半年或季度作为新的重定价周期。需要注意的是，由于房贷是一项长期业务，其存续期内利率可能随市场波动。在利率下行阶段，较短的重定价周期意味着更快享受低利率；但在利率上行阶段，也意味着更快承受高利率。”

五、财政与货币政策的积极信号

近期会议释放的信号表明，2025年将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策。这意味着政府将在扩大内需、提高投资效益方面采取更为有力的措施。中央财政的举债空间和赤字提升空间的扩大，也为未来的政策操作提供了更大的灵活性。

回顾2009年和2010年的经济刺激计划，当时的宽松货币政策曾带动了房市和股市的上涨。虽然这可能伴随一定程度的通货膨胀，但对于稳住居民大类资产价格，实现财富增长具有重要意义。2025年，积极的财政政策和适度宽松的货币政策将继续为经济增长保驾护航。

六、对未来经济形势的展望

明年的房贷利率继续下行已成大概率事件，多家机构预测，央行将根据实际情况实施降息，加大对实体经济的支持力度，全年政策利率的累计降幅可能在20BP左右，5年期LPR或将下调40-60BP。

预计2025年内仍有两次降准和两次降息的可能，政策的前瞻性和针对性将进一步提高，对于普通购房者来说，虽然需要应对市场的不确定性，但总的来说，未来的经济政策将朝着稳定和可持续的方向发展，为居民的消费和投资提供更为有利的环境。

综合来看，2025年的楼市将受益于多重利好政策，市场的分化和竞争也将加剧。在这种背景下，购房者和投资者需要更加理性地看待市场变化，抓住机会，实现自身的投资和生活目标。

转自：湖州招聘网